politichie

“Prima casă” sau prima țeapă?

29 Mai 2009

De ceva vreme încoace diverși neni din guvern, în frunte cu Boc, ne explică frumos și cu dicție ce super idee au ouat pentru a împușca mai mulți iepuri dintr-un foc: oferă un tub de oxigen proaspăt pieței imobiliare și implicit firmelor de construcții și mai pun o cărămidă la construcția ce ar trebui să ducă la deblocarea creditării. Și pentru că toate ideile geniale trebuiau să aibă un nume numai bun de folosit într-o campanie electorală, i-au zis “Prima casă”.

Pe scurt, ideea e simplă și clară: prin acest program statul pune la dispoziție un fond de garantare de un miliard de euro, fond care va putea fi utilizat ca garanție pentru un credit ipotecar cu următoarele caracteristici:

– garanția acoperită de fond să nu depășească 60 000 euro

– dobânda să fie “mică” (nu a explicat nimeni exact cât consideră guvernul o dobândă “mică”)

– banca să accepte ca avans 5% din valoarea creditului

– solicitantul să nu dețină o locuință în proprietate și să nu fi beneficiat înainte de vreun credit ipotecar

La prima vedere treaba pare să sune al naibii de bine, dar dacă o luam un pic la disecat se cam strică. După umilele mele cunoștințe, un credit ipotecar presupune din start faptul că imobilul achiziționat se constituie ca garanție. Faptul că statul mai oferă încă o garanție în plus prin acel fond înseamnă practic că banca poate acorda un credit acoperit în proporție de până la 200% cu garanții extrem de solide (chiar dacă imobilul ajunge să nu mai valoreze absolut nimic banca recuperează banii de la fond). Dar șmecheria este cu totul alta, după declarațiile unor bancheri această garanție suplimentară afectează exclusiv costul de risc, iar efectul este de maxim un punct procentual la dobândă, în condițiile în care accesarea garanției implică costuri de 2, 2.5 % din suma garantată. Cu alte cuvinte o bună parte din ce se economisește în timp (un punct procentual în plus sau în minus se simte considerabil la un credit pe 20 – 25 de ani) trebuie plătit “up-front” pentru a putea accesa fondul de garantare.

O a doua chestie este cea legată de avans. Reprezentanții guvernului repetă mereu un procent magic, 5%. Adică vezi doamne, vei putea lua un credit ipotecar de 60 000 cu un avans de 3000 de euro. Uită să spună de deja se pot contracta asemenea credite (chiar cu avans 0% la unele bănci) dar că rata lunară este undeva între 470 – 870 euro pe luna (DAE intre 9% și 18%) (informațiile sunt de pe FinZoom.ro). Ei bine, pentru ca o familie de două persoane să poată plăti o asemenea rată se presupune că veniturile nete minime (în condițiile în care nu mai au alte credite) de aproximativ 1500 euro, adică 6000 ron/lună. Din câte mai știu eu salariul MEDIU din România e undeva pe la 1200- 1300 lei, ceea ce înseamnă că gradul de indatorare pentru o familie de două persoane plătite cu salariul mediu pe economie ar fi de 75%. Nu știu dacă am pierdut eu cumva contactul cu realitatea, dar a avea 6000 lei/lună din salariu nu e chiar la îndemână oricui, mai ales dacă vorbim de persoane pentru care acest program ar trebui să fie soluția pentru a putea accesa un credit ipotecar.

Părerea mea este că scopul real al programului este unul în principal electoral, iar obiectivul de a vinde 50 000 de locuințe este unul cel puțin utopic. Nu văd nicăieri nici un fel de avantaj pentru cei cu venituri mici. Singurii “câștigați” ar fi din nou speculanții de pe piața imobiliară, care acum sunt afectați de faptul că băncile evaluează proprietățile care ar putea fi aduse în garanție mult sub prețul cerut de ei. Deocamdată, din câte văd eu, acești 60 000 de euro de la stat nu pot face nimic altceva decât să revigoreze vânzările la prețuri supraevaluate.

Articole similare

3 Comments

  • Reply Mogre 29 Mai 2009 at 8:39 pm

    Asa e. Cacatul / Bok a scos o gaselinta din buzunar pe care le-o arata tuturor. Dupa inca 1-2 luni, cat sa treaca tura asta de alegeri, vor veni si explicatiile – alea care ii lasa pe cei mai putin inteligenti si mai putin informati dar bine dotati la speranta, fix cu curul in balta. Iar de castigat, se vor gasi niste unii, pacolo.

    Vroiam sa scriu si eu ceva pe tema asta, da zau daca mi-am putut aduna ideile.

  • Reply Oana 1 Iunie 2009 at 9:31 am

    Asta suna a programul ANL reloaded, doar ca e pentru cumparat nu de inchiriat. Si cum s-a intamplat si la ANL, foarte putini dintre cei carora le era destinat programul au beneficiat de el, majoritatea locuintelor fiind date tot “cui trebuie”.
    In plus, se vorbeste doar despre garantarea creditului. O garantie nu schimba cu nimic venitul lunar in functie de care te poti incadra sau nu la un credit, dupa cum spunei si tu, caci ratele tot mari vor fi, cu tot cu punctul ala procentual in minus.

    E praf in ochi…

  • Reply hash 1 Iunie 2009 at 9:41 am

    Da mă, da’ tre’ să recunoașteți că sună bine la televizor în gura lui Boc&co.

  • Părerea ta